Кредиты «не отходя от кассы»: плюсы и минусы POS-займов

Перед Новым годом традиционно растёт спрос на POS-кредиты. Это удобная возможность оформить заем прямо на кассе магазина. Однако у такой покупки есть свои особенности и риски.
Что такое POS-кредитование?
Point of sales (POS) дословно переводится с английского как «точка продаж». Название говорит само за себя. Кредит можно оформить, не отходя от кассы. Беззалоговый целевой заем сегодня можно взять и в магазине техники, и в офисе связи, и в мебельном мегамаркете.
Главное преимущество POS-кредитования – удобство и экономия времени. Не нужно идти в банк, брать там потребительский кредит, а затем возвращаться в магазин с деньгами.  POS-кредиты оформляются так:
Клиент заявляет, что хочет приобрести товар в кредит;
Банк, с которым у магазина договор, рассматривает заявку;
В случае одобрения клиент подписывает договор с банком (для оформления достаточно паспорта);
Банк переводит деньги магазину за конкретный товар;
Магазин оформляет покупку.
Чаще всего такие кредиты выдаются на небольшие покупки: смартфон, холодильник, диван или сапоги. Однако в последнее время можно оформить заем, например, под строительство быстровозводимого дома.  Такие займы завоевали популярность в пандемию COVID-19, когда люди переезжали жить за город.
POS-кредиты выдают на срок от 3 месяцев до 3 лет. Часто такой заём можно оформить дистанционно, совершая покупку через интернет-магазин. Это стало особенно распространено в пандемию.
Внимание!
Не стоит относиться к POS-кредитам несерьёзно. Просрочка грозит ухудшением кредитной истории. Лучше вносить платежи заблаговременно – за 1-2 дня до даты списания, чтобы деньги точно успели поступить на счёт.
Особенности POS-кредитов
Ставки по таким кредитам часто выше обычных банковских предложений. Важно сразу поинтересоваться у менеджера о годовых процентах. Безобидные на первый взгляд 0,3% в день равняются 100% в год, а это означает двойную переплату за товар. Как правило, крупные гипермаркеты стараются держать выгодные условия по POS-кредитам. Банки заинтересованы в заключении с ними договоров на более выгодных условиях. 
В магазинах поменьше условия бывают хуже, поэтому важно обязательно обращать внимание на переплату. Разница между POS-кредитом и обычным потребительским займом может быть значительной. Во многом это объясняется тем, что времени на тщательную проверку заёмщика прямо на кассе нет. А подобные риски всегда повышают ставку. 
Вторая опасность – ограниченный выбор банков. У магазина может быть заключён договор с двумя, максимум тремя кредитными организациями. Не исключено, что они предлагают не самые выгодные условия договора. В такой ситуации важно не торопиться и задать себе вопрос: «Действительно ли я хочу переплачивать?»
Случается, что условием для оформления такой покупки магазин ставит приобретение расширенной гарантии на товар. Клиент вправе от неё отказаться. По закону, навязывать услуги покупателю нельзя.  
Ещё одна опасность POS-кредитов –  спешка. Договоры заключаются на ходу, в спину дышит другой покупатель, а менеджеры торопят с подписями на месте галочек. Часто покупатель в суете не успевает внимательно прочитать документ. Лучше в такой ситуации не спешить. Личные интересы в данном случае важнее. В договоре можно не заметить неудобный график платежей или согласиться на лишние опции.
Внимательно читайте договор! 
Оформляя POS-кредит, вы, как и в случае с обычным потребительским займом, становитесь должником не магазина, а банка. А значит, возврата средств будет требовать именно банк. Просрочки грозят ухудшением кредитной истории, что чревато невыдачей следующих займов.
Лучше не злоупотреблять кредитами, а покупки планировать заранее. Например, разбить необходимую сумму на несколько месяцев и с каждой зарплаты направлять деньги «в кубышку». Если же покупки в долг не избежать, то можно рассмотреть альтернативные варианты:
Рассрочка. Для привлечения клиентов многие магазины предлагают оформить беспроцентный кредит на определённые группы товаров. Покупатель ничего не переплачивает, а проценты банку компенсирует сам магазин. Эта опция при покупке товара становится всё более популярной. Чаще всего рассрочку предлагают крупные торговые онлайн- и офлайн-сети. Для них это – привлечение клиентов, для покупателей – возможность приобрести товар на более удобных для себя условиях. Главное – проверять, чтобы рассрочка действительно была беспроцентной и не увеличивала цену товара.  
Кредитная карта. Многие банки предлагают оформить карты с льготным периодом, в течение которого проценты по кредиту не начисляются. Иногда он достигает трёх месяцев. Если уложиться в срок, то переплачивать не придётся.
Потребительский кредит в банке. Часто обычный потребительский кредит выгоднее POS-кредита в том же самом банке. Так может, один поход в банк того стоит?
Дебетовая карта с овердрафтом. Овердрафт позволяет балансу карты уйти в минус. Проценты за такую возможность часто высоки, однако могут оказаться выгоднее POS-кредитования. Нелишним будет перед покупкой сравнить условия.
Что делать, если товар не подошёл?
По закону неподошедший товар за редким исключением можно обменять или вернуть в магазин в течение двух недель после покупки. Это может быть диван, который не вписался в габариты квартиры, или тесные сапоги. При сохранности товарных качеств вещь можно сдать. Покупки с использованием POS-кредитов – не исключение.
Однако возврат товара не гасит кредит автоматически. Расторгнуть договор не так просто и быстро, как его заключить. Для этого придётся посетить офис банка, который выдал кредит. Процедура следующая:
Несём товар в магазин и пишем заявление с просьбой возврата в двух экземплярах. Один экземпляр отдаём магазину, другой с отметкой продавца оставляем себе.
Просим магазин выдать акт о возврате товара и аннулировать договор купли-продажи.
Несём акт о возврате товара и свой экземпляр заявления о возврате в банк. Там пишем ещё одно заявление – о расторжении кредитного договора.
После того как все формальности улажены, магазин вернёт стоимость товара банку, а банк закроет кредит.
Если вернуть товар пришлось из-за брака, то потребуется экспертиза. Её проводит магазин. Если выяснится, что вины покупателя в поломке нет, то магазин погасит POS-кредит, а также возьмёт на себя уплату всех начисленных процентов. В противном случае экспертизу придётся оплатить самому приобретателю товара.
POS-кредиты, как и любой финансовый инструмент, имеют свои плюсы и минусы. Главное – подходить к их использованию осознанно, что довольно затруднительно в суете магазина. Если вы соглашаетесь на довольно высокие проценты ради быстрой покупки, внимательно читайте условия договора и не допускайте просрочек по такому кредиту. Он только оформляется «играючи», а вот деньги платить каждый месяц придется по-настоящему. 

Источник: Редакция МоиФинансы
Автор: Мария Тарасова

https://моифинансы.рф/article/kredity-ne-othodya-ot-kassy:-plyusy-i-minusy-pos-zajmov/